מותו של מבוטח במיוחד באם הוא המפרנס העיקרי במשפחה יעמיד את המשפחה על מדרון חלקלק בדרך הבטוחה להתדרדרות כלכלית מהירה של המשפחה. מעבר למשבר הרגשי שחווה המשפחה בעת אבדן של אדם קרוב, המכה קשה גם בהיבט הכלכלי. חובות והתחייבויות אשר היו חלק מהשגרה של המשפחה לפתע הופכים לנטל כבד מאוד, שלא ניתן לעמוד בו. על מנת להימנע ממצב זה, יש לבדוק תכנית מתאימה אשר תגן על המשפחה במקרה של מוות בטרם עת. ביטוח חיים ישלם סכום חד פעמי למוטבים של המבוטח במקרה מוות ויוכל למנוע את קריסתו של התא המשפחתי בשל אבדן של אדם קרוב.

אילו פרמטרים משפיעים על הפרמיה/ המחיר של ביטוח החיים?                בראש ובראשונה כמובן שהפרמיה תלויה בסכום הביטוח אותו המועמד לביטוח ירצה לרכוש. כלומר, מבוטח שירצה לרכוש מיליון ש"ח ישלם יותר מאשר מבוטח שירצה לרכוש מאה אלף ש"ח בלבד. כמו כן, מין, גיל, עיסוק, מצבו הבריאותי של המועמד ואורח חייו (מעשן/ לא מעשן, האם עוסק בספורט אתגרי ועוד), ישפיעו על הפרמיה/ מחיר.

כיצד נדע על איזה סכום ביטוח עלינו לעשות ביטוח חיים?                          ראשית, יש לבחון את מצבו של התא המשפחתי (כמה ילדים יש? האם יש הלוואות? מה סך ההוצאות החודשיות? מה סך ההכנסות? האם יש מפרנס עיקרי בבית? ועוד). לאחר שבחנו את השאלות הללו או נעזרנו בשירותו של איש מקצוע, נוכל להתאים ביתר קלות את סכום הביטוח, בכדי שלא ייווצר ביטוח חסר, או סכום ביטוח גבוה ממה שצריך. כמו כן, חשוב לבדוק האם במסגרת המוצר הפנסיוני שלנו יש כיסוי למות המבוטח (ביטוח חיים או שאירים). וכן אם יש למבוטח משכנתא אזי הבנק מחייב לעשות ביטוח חיים על סכום הלוואת המשכנתא. יש לקחת בחשבון את כל המוצרים שקיימים למועמדים לביטוח על מנת שלא ייווצרו ביטוחים כפולים.

בכדי לקנות ביטוח חיים יש צורך בבדיקה מעמיקה של סך ההכנסות וההוצאות במשפחה וכן כדאי לפנות למספר חברות ביטוח או לסוכן ביטוח על מנת לקבל כמה הצעות מכמה חברות שונות. בנוסף, חשוב לזכור כי הפרמיה אותה גובה חברת הביטוח תתעדכן אחת לשנה או אחת ל-5 שנים (תלוי בסוג הריסק שנרכש), ולכן יש לעשות התאמות מדי תקופה.

כולם מצפים להגיע לגיל הפנסיה בריאים, שלמים ומסודרים מבחינה כלכלית. הקצבה אותה נקבל נגזרת מההפקדה החודשית מתוך השכר שלנו, ממסלול הקרן, התשואה לאורך השנים, שיטת חישוב הקצבה וכמובן דמי הניהול אשר נגבו. על מנת להתחיל לקבל את הקצבה שעמלנו בשבילה כל כך קשה במהלך חיינו, אנו צריכים בסך הכל להגיע לגיל הפרישה. אך מי הבטיח שלא יהיו הפתעות לאורך הדרך? פעמים רבות מתרחשים אירועים בלתי צפויים אותם אנו נדרשים לקחת בחשבון ולהיערך אליהם. אז מה קורה לסכום שחסכנו כל החיים במקרה והעמית נפטר?

ישנן שתי אפשרויות, האחת היא שהעמית בקרן הפנסיה נפטר לפני שהגיע לגיל הפרישה והאפשרות השנייה היא שהוא נפטר לאחר שכבר פרש.

לפני גיל הפרישה- קרן הפנסיה מגנה עלינו ב-2 מצבים עד גיל הפרישה: במקרה של אובדן כושר עבודה ובמקרה של מוות. במקרה של מוות שאיריו של העמית יקבלו קצבת שאירים (שנגזרת משכרו של המבוטח) קצבה זו תינתן לבן/ בת זוגו של העמית ולילדיו עד להגיעם לגיל 21. חשוב לשים לב כי העמית פעיל בקרן פנסיה, עמית פעיל הוא עמית אשר מפקיד מדי חודש לקרן הפנסיה. אם העמית לא פעיל- יורשיו יקבלו את הסכום שנצבר בקרן הפנסיה.

לאחר גיל הפרישה- לאחר מות העמית בקרן, יורשיו/ שאיריו יקבלו קצבה בהתאם למסלול בו בחר להיות מבוטח. ניתן לבחור מבין מגוון רחב של מסלולים. בקרן הפנסיה ישנם מסלולים אשר מקנים לעמית אפשרות לתשלום קצבה של 60% מהקצבה החודשית לבן הזוג או לבת הזוג עד לסוף חייהם, יש לקחת בחשבון שאם העמית בוחר במסלול פרישה זה, כמובן שקצבתו, כל עוד הוא בחיים תהיה קטנה יותר שכן הוא בחר לתת רשת בטחון לבן/ בת זוגו. בביטוחי מנהלים בד"כ ישנה אפשרות להבטחת 240 קצבאות עבור בן הזוג, דהיינו 20 שנים של תשלום קצבה לבן/ בת הזוג.

אין לראות במידע זה המלצה כלשהי לרכישת ביטוח או לביטול ביטוח, ואין מידע זה מהווה תחליף לסיוע מקצועי בבחירת מוצר כזה או אחר.

יש לכם עוד שאלות? השאירו פרטים ונחזור אליכם בהקדם.

פנסיית הזקנה של נשים צפויה להיות משמעותית נמוכה יותר בהשוואה לפנסיית הזקנה של גברים. אז מה הן הסיבות לכך שגם בקצבת הפנסיה המין הנשי מופלה לרעה וכיצד ניתן לשפר את מצבן?

ראשית, יש להבין שקצבת הפנסיה נגזרת באופן ישיר מהשכר אותו אנו מרוויחים לאורך השנים. לרוב, שכרן הממוצע של הנשים במשק נמוך יותר משכרם של הגברים ולכן גם הקצבה תהיה נמוכה יותר בהשוואה למין הגברי.

בנוסף, גיל הפרישה של הנשים לפנסיה הוא 64 נכון להיום ואילו גיל הפרישה של הגברים הוא 67. ובהנחה שגבר ואישה ממוצעת מתחילים לחסוך את החיסכון הפנסיוני שלהם פחות או יותר באותו גיל, הרי שלנשים יש 3 שנים פחות לחסוך לפנסיה.

כמו כן, רוב הנשים העובדות הופכות בשלב כזה או אחר לאמא במשרה מלאה מה שבעצם פוגע ברצף התעסוקתי שלהן וכמובן מקטין את החסכון הפנסיוני. יתרה מכך לעיתים נשים חוזרות מחופשת הלידה למשרות חלקיות בלבד ואז ההפרשה לפנסיה מצטמצמת בשל ירידת השכר.

אז אחרי שסקרנו את הבעיות העומדות בפני הנשים בכל הנוגע לחסכון הפנסיוני, ניגש לפתרונות:

1. העצה הראשונה נוגעת לכולם אך במיוחד לנשים. בכדי להעלות את פנסיית הזקנה, הדרך הפשוטה ביותר היא להעלות את אחוזי ההפרשה לפנסיה. כיום ההפרשה מתגמולי העובד עומדת בד"כ בין 5.5%-6%, יש באפשרותך להגדיל את ההפרשה ל-7%. אחוז זה לא יהיה כל כך מורגש בחיי היום יום אך יהיה מאוד משמעותי לאחר עשרות שנים של הפקדה בשל אפקט הריבית דה ריבית לאורך השנים.
2. עדכנו את מסלול ההשקעה בהתאם לגיל שלכן. חשוב להבין כי ישנם מספר מסלולי השקעה בקרן הפנסיה וניתן לעבור בין מסלול למסלול. לכל אדם מתאים מסלול שונה בהתאם לגילו ובהתאם לאופיו. ישנם מסלולים עם השקעה סולידית ויש כאלו עם השקעה פחות סולידית. בנוסף כיום קיימים מסלולים מובנים בהתאם לגיל המבוטח. מסלולים אלו מורידים את הסיכון ככל שהחוסך עולה בגילו ומתקרב לגיל הפרישה. אם גם לך יש עוד עשרות שנים לחסוך אולי כדאי לחסוך במסלולים פחות סולידיים שבהם פוטנציאל הרווח הרבה יותר גדול. ככל שמתקרבים לגיל הפרישה כדאי להוריד את רמת הסיכון ולעבור למסלול פחות תנודתי.
3. בקרן הפנסיה מעבר לאפיק החיסכון ישנם גם כיסויים ביטוחיים. כיסויים אלו נועדו בכדי לתת לנו ולשאירינו הגנה בשעת הצורך. אם אין לך כיום בן זוג וילדים עדכני את קרן הפנסיה שלך שזהו מצבך ובכך תחסכי יותר כסף מדי חודש. שינוי זה יכול להגיע לעשרות אלפי שקלים כתוספת לחסכון.
4. אם את עצמאית, חשוב מאוד לפתוח קרן פנסיה או ביטוח מנהלים מהרגע הראשון. ככל שתשכילי לעשות זאת מוקדם יותר, כך תגדילי את החיסכון הפנסיוני שלך בעתיד. לעצמאי אין את המעביד אשר מפריש את חלקו לטובת החיסכון הפנסיוני של העובד ובשל כך כל המעמסה נופלת על כתפיו של העצמאי- לכן חשוב שתדאגי לעצמך ותתחילי להפריש לחסכון פנסיוני עוד היום.

אין לראות במידע זה המלצה כלשהי לרכישת ביטוח או לביטול ביטוח, ואין מידע זה מהווה תחליף לסיוע מקצועי בבחירת מוצר כזה או אחר.

יש לכם עוד שאלות? השאירו פרטים ונחזור אליכם בהקדם.

 

 

להבדיל מחסכונות שיש כיום דרך הבנקים, תכניות חיסכון אשר מנוהלות בחברות הביטוח משלבות בתוכן מכלול של יתרונות עבור החוסך. יתרונות אלו מעניקים אפשרות להעצים ולהגדיל את החיסכון שלנו. כיום, מרבית החיסכון הפנסיוני (החיסכון המשמעותי ביותר שלנו במהלך החיים) מנוהל בשוק ההון. אז למה בעצם לא להשקיע גם חיסכון פרטי באותה דרך? בסביבת הריבית הנמוכה שישנה כיום בארץ ובעולם כולו, פשוט לא משתלם להפקיד את הכסף בבנק. ריאלית, העמלות והקנסות שאנו משלמים לבנק עבור פירעון מוקדם, גורמים לשחיקה של ערך הכסף. כך, במקום תכנית חיסכון עם תשואה, החיסכון שלנו נותר עומד בעינו, ללא כל שינוי. כדי לעשות מעט סדר עבור המתעניינים, ערכנו השוואה קטנה בין חיסכון בחברת ביטוח לבין חיסכון דרך הבנק.

• נזילות: אחד היתרונות הבולטים שקיימים בחסכונות דרך חברות הביטוח הוא בכך שהכסף שאנו חוסכים בחברות הביטוח נזיל ברמה היומית. כך מי שלא מעוניין לסגור את כספו לכמה שנים, יוכל למשוך את הכסף בכל עת.
• מיסוי- יתרון עצום נוסף הוא בכך שבתכניות החיסכון בחברות הביטוח ניתן לעבור בין מסלולי השקעה מבלי שזה נחשב כאירוע מס.
• מסלולי השקעה- ניתן להתאים מסלול בהתאם לטווח ההשקעה ובהתאם לצרכיו של הלקוח. התכניות כוללות מגוון רחב של מסלולים. חלק מהמסלולים עם רכיב מנייתי גבוה, בינוני ואף אפסי.
• דמי ניהול- פרט לדמי הניהול אשר נגבים מהלקוח אין שום תשלום אחר (עמלת מינימום, עמלת מקסימום, עמלת קניה, עמלת מכירה, עמלת שמירה, עמלת אי ביצוע וכו'). דמי ניהול בפוליסות אלו הוא 2% לכל היותר- (כתלות בסכום ההפקדה ובאופי ההפקדה (חד פעמית או חודשית).
• יתרון נוסף בפוליסות חסכון אלו הוא בכך שניתן לשלב פוליסות חסכון אלו עם מרכיבים ביטוחיים- לדוגמה בפוליסה עם חסכון שוטף ניתן לכלול בתוכה גם כיסוי ביטוחי כזה או אחר.
• ביצוע התשלום החודשי נעשה בהוראת קבע או בכרטיס אשראי מה שמקנה גמישות בתהליך החיסכון. כמו כן את התשואות ניתן לראות בכל עת באתר חברת הביטוח כמו גם את מצב החיסכון.

ניתן לפתוח תכנית חיסכון הן בהפקדה חד פעמית והן בהפקדה חודשית שוטפת. שילוב כל היתרונות והתשואה הגבוהה שמקבלים בתכניות של חברות הביטוח, מעניקים לחוסך אפשרות להגדיל משמעותית את החיסכון שלו.

 

אז בכדי לבנות "תמהיל משכנתא אופטימלי", ראשית יש להבין כי אין מושג כזה "תמהיל משכנתא אופטימלי". כל משכנתא מותאמת בהתאם להכנסותיו ואופיו של הזוג הלווה. אז איך לבנות תמהיל משכנתא בהתאם לאופי הלווים? ראשית, יש לקחת בחשבון את סך הכנסותיהם של בני הזוג. סך ההחזר עבור המשכנתא לא יוכל לעלות על 35% מההכנסה החודשית (במקרים מסוימים זה יהיה קצת יותר או קצת פחות- תלוי במדיניות הבנק). אחרי שהבנו את הניתוח המספרי, חשוב להבין את אופי הלווים. אם לצורך ההמחשה הלווים הם אנשים שאינם אוהבים סיכונים וכל תזוזה בהחזר החודשי של המשכנתא תדיר שינה מעיניהם, אז כמובן שעבור סוג הלקוחות הנ"ל כדאי ואף מומלץ לבנות תמהיל משכנתא המורכב ממסלולים כמה שיותר קבועים. לעומת זאת, אם בני הזוג הם אנשים שתזוזה של עשרות או מאות שקלים בחודש במרוצת השנים לא ממש תפריע להם, אז כדאי להם לשקול אפשרות של לקיחת כמה שיותר מסלולים משתנים (בכדי לזכות בריבית משכנתא נמוכה) אף על פי שיש לזכור כי לא ניתן לבנות את התמהיל כולו בריביות משתנות בכפוף למגבלות בנק ישראל. משכנתא בריבית טובה– זוהי בראש ובראשונה משכנתא עם החזר שתואם את ההכנסות של בני הזוג וכמובן את אופיים. כאמור אם ריבית המשכנתא תהיה נמוכה מריבית משכנתא ממוצעת אך תהיה תנודתית לאורך התקופה ותגרום ללווים לא למצוא את מנוחתם לאורך התקופה אז בוודאי שאנו ממליצים ללווים מהסוג הנ"ל לבנות תמהיל משכנתא ברובו בריביות קבועות אשר לא צמודות למדד המחירים לצרכן.

בשנת 2011 בנק ישראל הנחה את הבנקים למשכנתאות לא לתת אפשרות לבניית תמהיל משכנתא שבו הריבית המשתנה מהווה 33% לכל היותר מסך סכום המשכנתא. בנוסף בנק ישראל הנחה את הבנקים למשכנתאות להכניס בכל תמהיל לפחות 33% בריבית קבועה מסך המשכנתא. והנחיה נוספת היתה כי ריבית הפריים לא תהווה יותר מ-33% מסך המשכנתא.

1. ריבית הפריים-

זוהי ריבית שהיסטורית היא זולה יחסית וגם היום נחשבת לריבית אטרקטיבית מאוד. ריבית זו אמנם "ריבית משתנה ועלולה לעלות כשהריבית תעלה אך מצד שני היא לא צמודה למדד המחירים לצרכן ובכל עת ניתן להחזיר את סכום ההלוואה במסלול זה- ללא קנסות. בבניית תמהיל משכנתא מומלץ לקחת את מקסימום הסכום שניתן (עד 33% מסך ההלוואה) במסלול זה, ולפרוס על פני כמה שיותר שנים (אפילו 30 שנים).

2. מסלול בריבית קבועה ולא צמודה-

על פניו  נראה כי זהו המסלול המשתלם ביותר כיוון שהוא נטול סיכון (גם ריבית שאינה משתנה לאורך השנים וגם אינה צמודה למדד המחירים לצרכן. אך יש לזכור כי כאן הלווים ישלמו עבור "הוודאות" או היעדר הסיכון כביכול- ככל שהמסלול "וודאי" יותר- כך הריבית תהיה פחות אטרקטיבית וכמובן שזו לא תהיה ריבית נמוכה ביחס לריבית הממוצעת. מומלץ לשלב מסלול זה כחלק מתמהיל המשכנתא על מנת לזכות בשקט נפשי. מסלול זה מומלץ במיוחד ללקוחות אשר מוגדרים כ"שונאי סיכון" ומסלול זה כדאי לפרוס לתקופה כמה שיותר קצרה על מנת לא לשלם עלויות מצטברות גבוהות במיוחד, של ריביות לבנקים. ללקוחות שונאי סיכון מומלץ להרכיב עד 33% מתמהיל המשכנתא במסלול זה.

3. מסלול בריבית משתנה לא צמוד למדד-

ישנן כמה וריאציות למסלול זה (משתנה כל X שנים). בשל העובדה שגם מסלול זה לא צמוד למדד, ניתן לשקול לקחת מסלול זה כחלק מתמהיל המשכנתא וכדאי לקחת אותו לתקופה בינונית- ולקוות לכסות אותו באחת מנקודות היציאה.

4. מסלול בריבית קבועה צמודת מדד –

יש לקחת בחשבון כי מסלול זה אמנם בריבית קבועה, אך הוא צמוד למדד ולכן כל תזוזה של המדד, תשפיע על ההחזר החודשי של הלווים. מצד אחד הוא יציב מצד שני נתון לשינויים בשל הצמדתו למדד. לשקול לקחת אותו לתקופה קצרה עד בינונית.

5. מסלול בריבית משתנה צמודת מדד–

ישנן כמה וריאציות למסלול זה (משתנה כל X שנים). בשל העובדה שבמסלול זה הריבית משתנה כל X שנים ומסלול זה צמוד למדד, המסלול מאוד תנודתי ומסוכן. כדאי לקחת אותו לתקופה קצרה ביותר (אם בכלל) על מנת לא להיות חשוף לעליית ריביות בעתיד.

6. מסלול בריבית צמודה למט"ח-

מסלול תנודתי מאוד המושפע משער המטבע אליו הוא צמוד, לא הייתי ממליץ על מסלול זה כחלק מתמהיל המשכנתא, לפחות לא עבור הלקוח הממוצע.

אין לראות במידע זה המלצה כלשהי להרכבת תמהיל משכנתא כזה או אחר, ואין מידע זה מהווה תחליף לסיוע מקצועי בבחירת תמהיל משכנתא כזה או אחר. כמו כן, חשוב לזכור  כי את אופי התמהיל יש להתאים לכל לקוח ולקוח בהתאם לאופיו, הכנסותיו ויכולותיו הכלכליות. לסיום, חשוב לזכור כי שינויים צפויים בחייהם של בני הזוג לאורך השנים זהו פקטור שחשוב לקחת בחשבון.

 

 

1. באיזה בנק עדיף לקחת משכנתא?
2. מה תהיה ריבית המשכנתא? והיכן ריבית המשכנתא הנמוכה ביותר?
3. לכמה מסלולים לחלק את הלוואת המשכנתא?
4. באילו מסלולים כדאי לקחת משכנתא?
5. כמה כסף לקחת בכל מסלול?
6. לכמה זמן כדאי לפרוס כל מסלול?
7. כמה כסף ניתן לחסוך בין מסלול למסלול?
8. באיזה לוח סילוקין להשתמש שפיצר או קרן שווה לכל מסלול?
9. האם יש לי קנס פירעון מוקדם?
10. האם תכנית המשכנתא עמידה בפני תרחישים לא סבירים?

אלו הן רק חלק מההתלבטויות אשר עומדות בפניו של לקוח שנמצא לקראת תהליך לקיחת משכנתא חדשה. יועצי המשכנתאות הם בעלי מקצוע לכל דבר אשר מומחים בתחום המשכנתאות, הם בקיאים בכל סוגי המשכנתאות שיש ובכל המסלולים אשר מרכיבים את תמהיל המשכנתא וביכולתם, להתאים את המשכנתא המיטבית ללקוחותיהם ועל ידי כך, לחסוך להם עשרות/ מאות אלפי שקלים. כמו כן, יועץ משכנתאות מיומן, יוריד את אחוזי את הריבית של המשכנתא ויבנה תמהיל משכנתא אופטימלי, שעונה על צרכי לקוחותיו. בעצם, כשם שאנו באים בד"כ ע"י ייצוג של עו"ד לבית המשפט גם כאן מי שירצה לקבל את התנאים הטובים ביותר יצטרך להיות מיוצג ע"י יועץ משכנתאות מול הבנקים.

תפקידו של יועץ המשכנתאות מתחלק לכמה שלבים: בשלב הראשון יועץ המשכנתאות ייפגש עם הלקוחות יתאם ציפיות ויסביר על התהליך הבירוקרטי מול הבנקים אשר כולל הגשת טפסים, עמידה בתורים וכל זה במקום הלקוח.

בשלב השני יועץ המשכנתאות, ינתח את האפשרויות העומדות בפניו של הלקוח ויבנה בסימולטור את התכנית הראשונית אשר מתאימה ללקוחות. כמובן כשהוא לוקח בחשבון את כל התחזיות שעלולות להתרחש במהלך תקופת ההלוואה.

בנוסף תפקידו של יועץ המשכנתאות כולל ניהול משא ומתן אל מול הבנקים השונים על תנאי ההלוואה בכלל ותנאי ריבית המשכנתא בפרט.

בשלב האחרון, יועצי משכנתאות מיומנים ימשיכו לעקוב אחר המשכנתא לאורך כל שנות ההלוואה בכדי להמשיך לנצל הזדמנויות בהן הלקוח יכול לחסוך כסף.

למה משכן ההון?

חברת משכן ההון חרטה על דגלה מקצוענות, הוגנות ויחס אישי לכל לקוח. אנו יועצי משכנתאות אובייקטיבים ובראש סדר העדיפויות שלנו עומדת טובת הלקוח. חשוב לפנות אלינו בכדי שנוכל לסייע לכם לקבל את המשכנתא המשתלמת והנכונה ביותר עבורכם. אנו מסייעים ללקוחותינו בבניית התמהיל האופטימלי עפ"י הצרכים היחודיים שלהם ובעיקר על פי יכולת ההחזר שלהם. כמו כן, בוחנים מסלולים חלופיים להלוואת המשכנתא שלכם אל מול הצעות הבנקים. לבסוף, דואגים לנהל משא ומתן עיקש עבור לקוחותינו בכדי לזכות בתנאי הריבית הנמוכה ביותר עבור המשכנתא שלכם.

 

מחזור משכנתא זהו תהליך בו אדם כבר לקח משכנתא וכעת הוא מעוניין בעצם להחליף את המשכנתא הקיימת למשכנתא עם תנאים טובים יותר. כיוון שהלוואת המשכנתא נלקחת בד"כ לטווח ארוך (לעתים עד 30 שנים), הלווים צריכים להיות מודעים לכך שלעיתים, לאורך התקופה חלים שינויים משמעותיים, הן בתנאי השוק (ריבית/ מדד ועוד) והן בהיקף ההכנסות וההוצאות המשפחתיות. השינויים בין שתי המשכנתאות יכולים להיות בפרמטרים הבאים:

• תמהיל המשכנתא
• תנאי ההלוואה (ריביות, מועד שינוי הריבית, שיטת החזר ועוד).

שיפור תנאי המשכנתא בא לידי ביטוי בהקטנת התשלום החודשי בכמה מאות שקלים או בקיצור תקופת התשלום בכמה שנים. לעתים ניתן גם לקבל כסף מזומן מהבנק על חשבון הלוואת המשכנתא בשל שיפור התנאים. כיום, בשל השפל של הריבית בעולם גם ריבית המשכנתא זולה מאוד, מרבית הלווים אשר לקחו משכנתא לפני שנת 2012- בעלי פוטנציאל חיובי למחזור וחסכון של מאות שקלים בחודש.

העמלות הכרוחות בתהליך מחזור המשכנתא:

עמלה תפעולית – כל פעולה בתפעול התיק עולה כ – 60 ש”ח.

עמלת היוון / עמלת פרעון מוקדם/ קנס – הבנק למשכנתאות מחשב את ההפרש בין הריבית המקורית ובין ריבית ביום מחזור המשכנתא במשק וגובה בתור עמלה נוספת את ההפרש . חשוב לציין כי אם ריבית המשכנתא עלתה מאז שלקחתם משכנתא- לא תשלמו קנס. 

עמלת אי הודעה מוקדמת – עמלה אותה יש לשלם במידה ולא מודיעים לבנק מראש לפחות עשרה ימים לפני מחזור המשכנתא. מדובר בסך של 0.1% מהחוב. אם תודיעו לבנק 10 ימים מראש- לא תשלמו קנס.

עמלת מדד ממוצעת – אם פרעתם את המשכנתא בחצי הראשון של החודש (1-15 לחודש), הבנק יוסיף לחוב את ממוצע המדד בשניים עשר החודשים האחרונים באופן יחסי- (מה-1 לחודש עד ה-15 לחודש). לעומת זאת, אם הפירעון נעשה בחצי השני של החודש (16 והלאה), לא תשלמו עמלה זו.

מסמכים נדרשים

1. נסח טאבו.
2. 3 תלושי שכר אחרונים של הלווים.
3. תדפיסי חשבון בנק עם פירוט עובר ושב (3 חודשים).
4. צילום תעודת זהות של הלווים.
5. לוח סילוקין המפרט יתרת חוב, מסלולים, תקופה וריביות עבור המשכנתא.

למה משכן ההון?

חברת משכן ההון חרטה על דגלה מקצוענות, הוגנות ויחס אישי לכל לקוח. אנו יועצי משכנתאות אובייקטיבים ובראש סדר העדיפויות שלנו עומדת טובת הלקוח. חשוב לפנות אלינו בכדי שנוכל לסייע לכם לקבל את המשכנתא המשתלמת והנכונה ביותר עבורכם. אנו מסייעים ללקוחותינו בבניית התמהיל האופטימלי עפ"י הצרכים הייחודיים שלהם ובעיקר על פי יכולת ההחזר שלהם. כמו כן, בוחנים מסלולים חלופיים להלוואת המשכנתא שלכם אל מול הצעות הבנקים. לבסוף, דואגים לנהל משא ומתן עיקש עבור לקוחותינו בכדי לזכות בתנאי הריבית הנמוכה ביותר עבור המשכנתא שלכם.