כולם מצפים להגיע לגיל הפנסיה בריאים, שלמים ומסודרים מבחינה כלכלית. הקצבה אותה נקבל נגזרת מההפקדה החודשית מתוך השכר שלנו, ממסלול הקרן, התשואה לאורך השנים, שיטת חישוב הקצבה וכמובן דמי הניהול אשר נגבו. על מנת להתחיל לקבל את הקצבה שעמלנו בשבילה כל כך קשה במהלך חיינו, אנו צריכים בסך הכל להגיע לגיל הפרישה. אך מי הבטיח שלא יהיו הפתעות לאורך הדרך? פעמים רבות מתרחשים אירועים בלתי צפויים אותם אנו נדרשים לקחת בחשבון ולהיערך אליהם. אז מה קורה לסכום שחסכנו כל החיים במקרה והעמית נפטר?

ישנן שתי אפשרויות, האחת היא שהעמית בקרן הפנסיה נפטר לפני שהגיע לגיל הפרישה והאפשרות השנייה היא שהוא נפטר לאחר שכבר פרש.

לפני גיל הפרישה- קרן הפנסיה מגנה עלינו ב-2 מצבים עד גיל הפרישה: במקרה של אובדן כושר עבודה ובמקרה של מוות. במקרה של מוות שאיריו של העמית יקבלו קצבת שאירים (שנגזרת משכרו של המבוטח) קצבה זו תינתן לבן/ בת זוגו של העמית ולילדיו עד להגיעם לגיל 21. חשוב לשים לב כי העמית פעיל בקרן פנסיה, עמית פעיל הוא עמית אשר מפקיד מדי חודש לקרן הפנסיה. אם העמית לא פעיל- יורשיו יקבלו את הסכום שנצבר בקרן הפנסיה.

לאחר גיל הפרישה- לאחר מות העמית בקרן, יורשיו/ שאיריו יקבלו קצבה בהתאם למסלול בו בחר להיות מבוטח. ניתן לבחור מבין מגוון רחב של מסלולים. בקרן הפנסיה ישנם מסלולים אשר מקנים לעמית אפשרות לתשלום קצבה של 60% מהקצבה החודשית לבן הזוג או לבת הזוג עד לסוף חייהם, יש לקחת בחשבון שאם העמית בוחר במסלול פרישה זה, כמובן שקצבתו, כל עוד הוא בחיים תהיה קטנה יותר שכן הוא בחר לתת רשת בטחון לבן/ בת זוגו. בביטוחי מנהלים בד"כ ישנה אפשרות להבטחת 240 קצבאות עבור בן הזוג, דהיינו 20 שנים של תשלום קצבה לבן/ בת הזוג.

אין לראות במידע זה המלצה כלשהי לרכישת ביטוח או לביטול ביטוח, ואין מידע זה מהווה תחליף לסיוע מקצועי בבחירת מוצר כזה או אחר.

יש לכם עוד שאלות? השאירו פרטים ונחזור אליכם בהקדם.

פנסיית הזקנה של נשים צפויה להיות משמעותית נמוכה יותר בהשוואה לפנסיית הזקנה של גברים. אז מה הן הסיבות לכך שגם בקצבת הפנסיה המין הנשי מופלה לרעה וכיצד ניתן לשפר את מצבן?

ראשית, יש להבין שקצבת הפנסיה נגזרת באופן ישיר מהשכר אותו אנו מרוויחים לאורך השנים. לרוב, שכרן הממוצע של הנשים במשק נמוך יותר משכרם של הגברים ולכן גם הקצבה תהיה נמוכה יותר בהשוואה למין הגברי.

בנוסף, גיל הפרישה של הנשים לפנסיה הוא 64 נכון להיום ואילו גיל הפרישה של הגברים הוא 67. ובהנחה שגבר ואישה ממוצעת מתחילים לחסוך את החיסכון הפנסיוני שלהם פחות או יותר באותו גיל, הרי שלנשים יש 3 שנים פחות לחסוך לפנסיה.

כמו כן, רוב הנשים העובדות הופכות בשלב כזה או אחר לאמא במשרה מלאה מה שבעצם פוגע ברצף התעסוקתי שלהן וכמובן מקטין את החסכון הפנסיוני. יתרה מכך לעיתים נשים חוזרות מחופשת הלידה למשרות חלקיות בלבד ואז ההפרשה לפנסיה מצטמצמת בשל ירידת השכר.

אז אחרי שסקרנו את הבעיות העומדות בפני הנשים בכל הנוגע לחסכון הפנסיוני, ניגש לפתרונות:

1. העצה הראשונה נוגעת לכולם אך במיוחד לנשים. בכדי להעלות את פנסיית הזקנה, הדרך הפשוטה ביותר היא להעלות את אחוזי ההפרשה לפנסיה. כיום ההפרשה מתגמולי העובד עומדת בד"כ בין 5.5%-6%, יש באפשרותך להגדיל את ההפרשה ל-7%. אחוז זה לא יהיה כל כך מורגש בחיי היום יום אך יהיה מאוד משמעותי לאחר עשרות שנים של הפקדה בשל אפקט הריבית דה ריבית לאורך השנים.
2. עדכנו את מסלול ההשקעה בהתאם לגיל שלכן. חשוב להבין כי ישנם מספר מסלולי השקעה בקרן הפנסיה וניתן לעבור בין מסלול למסלול. לכל אדם מתאים מסלול שונה בהתאם לגילו ובהתאם לאופיו. ישנם מסלולים עם השקעה סולידית ויש כאלו עם השקעה פחות סולידית. בנוסף כיום קיימים מסלולים מובנים בהתאם לגיל המבוטח. מסלולים אלו מורידים את הסיכון ככל שהחוסך עולה בגילו ומתקרב לגיל הפרישה. אם גם לך יש עוד עשרות שנים לחסוך אולי כדאי לחסוך במסלולים פחות סולידיים שבהם פוטנציאל הרווח הרבה יותר גדול. ככל שמתקרבים לגיל הפרישה כדאי להוריד את רמת הסיכון ולעבור למסלול פחות תנודתי.
3. בקרן הפנסיה מעבר לאפיק החיסכון ישנם גם כיסויים ביטוחיים. כיסויים אלו נועדו בכדי לתת לנו ולשאירינו הגנה בשעת הצורך. אם אין לך כיום בן זוג וילדים עדכני את קרן הפנסיה שלך שזהו מצבך ובכך תחסכי יותר כסף מדי חודש. שינוי זה יכול להגיע לעשרות אלפי שקלים כתוספת לחסכון.
4. אם את עצמאית, חשוב מאוד לפתוח קרן פנסיה או ביטוח מנהלים מהרגע הראשון. ככל שתשכילי לעשות זאת מוקדם יותר, כך תגדילי את החיסכון הפנסיוני שלך בעתיד. לעצמאי אין את המעביד אשר מפריש את חלקו לטובת החיסכון הפנסיוני של העובד ובשל כך כל המעמסה נופלת על כתפיו של העצמאי- לכן חשוב שתדאגי לעצמך ותתחילי להפריש לחסכון פנסיוני עוד היום.

אין לראות במידע זה המלצה כלשהי לרכישת ביטוח או לביטול ביטוח, ואין מידע זה מהווה תחליף לסיוע מקצועי בבחירת מוצר כזה או אחר.

יש לכם עוד שאלות? השאירו פרטים ונחזור אליכם בהקדם.